儲蓄險的問題 一次解決

上一篇中，我們將教育及養育的概念帶入了子女教育基金中，接下來我們將把現金流的觀念導入，協助我們瞭解它的全貌。

首先，我們必須先了解子女教育基金並不單純只是一種整存整付的概念，通常應該是邊存邊花(零存零付)的

這時候有些人會陷入一個迷思：「既然是邊存邊花的，那我就等到時候再準備就好了，何必為此單獨設立一個帳戶呢？」關於獨立帳戶的問題，可以複習我們之前提過的人生六大帳戶的觀念，也就是將目的不同的花費，切割成不同的帳戶來運作，這邊我們就不多贅述。

子女教育基金是一段時間內現金流出與流入的過程統稱，因此我們可以將它分為支出與存入兩個部分來講解，由於整個基金是以養育子女的開銷角度為起點，我們從支出的部分開始講解會比較容易上手。

我們常常聽到有人說，養一個小孩的總花費大概是800萬元，這個數字聽起來很誇張，事實上這是在考慮了其他許多為了養小孩所產生的「連帶開銷」後所算出來的結果，由於連帶開銷大多是一次性的，因此有許多人認為生2~3胎一起養會比較划算，原因就是來自於可以省下第二胎以後的連帶開銷。

事實上，網路上可以搜尋到很多人分享自己的親身經歷，我們簡單整理過後，發現要扶養一個小孩至大學畢業所需的總開銷約為200萬~500萬。

幾乎每個時期的花費，都存在至少兩倍以上的落差，而這個落差主要來自於公私立學雜費、是否為雙語教育、是否參加安親班或課後補習、其他才藝或家教等。我們也可以很簡單地把這樣的差距想成「是否有做好提前規劃」。

因此，我們現在的目標很明確，就是盡可能地達到「高標-低標」這個數字。

存入的觀念，跟以往我們對於定期定額的投資方式有點相似，只是我們現在會按照動用資金的時間點將金額切割成為三等分。

6年以內：以銀行存款為主，搭配較穩健的基金投資

6~10年：以六年期儲蓄險為主，搭配較中立的基金投資

10年以上：以六年或十年儲蓄險為主，搭配較積極的基金投資 

這樣的規劃方式，只要記得兩個重要的原則：

1. 先規劃短期再規劃長期，且越是短期所需動用的資金，流動性及風險就必須越低

2. 中長期的規劃不宜太過保守，但是需要有保本的機制，確保至少能達到最低的要求

這樣先苦後甘的儲蓄方式，在短期內壓力會較大，對於現今許多習慣於及時行樂的享樂主義者來說會很難適應，但是相對地，在中後期會有較大的彈性來做其他的人生規劃。

小結：子女教育基金只是人生財務規劃的一部分，每個人對於生活水平的要求大不相同，配合不同時期的消費及薪資水平，資金流入及流出的金額也會有所不同。俗話說：「挣財容易守財難」，對於這些財務規劃切勿抱持著一勞永逸的心態，最好每年能固定安排一個時間點與家人討論並重新檢視(請參考文章：保單檢視時機)

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