儲蓄險試算表速解攻略.PNG

試算表上密密麻麻的數字超級多,今天小編就要用非常有效率的方式來教大家鎖定三個重要的數字,幫助你瞬間破解複雜難懂的試算表:

試算表上最重要的的地方(檢查資料有沒有錯誤)

圖四.png

  • 購買儲蓄險一定要確認一下,個人資料有沒有錯誤,不然試算表跟實際就會有所差異唷!
  • 繳別會影響到IRR,小編在這裡建議大家,如果經濟能力許可,已年繳的方式最為划算
  • 宣告利率跟預定利率是不一樣的唷!宣告利率是不確定的,預定利率代表的是「這商品最低最低都能夠擁有的利率」想更清楚了解宣告跟預定的差別請點我
  • 分享金的給付方式,依據個人需求的不同,可以選擇「增額繳清」、「抵繳保費」、「儲存升息」及「現金給付」,通常選擇「增額繳清」的IRR會最高,所以我們以下就以「增額繳清」作為範例。

一、折扣條件:

在正式看試算表內容前,務必先確認有沒有任何提及折扣的部分,在低利率的時代,千萬不要小看一咪咪折扣的威力啊!常見的折扣條件如下:

圖一.PNG

-首期/續期自動轉帳折扣:

從保險公司配合的銀行帳戶扣款則享有1%折扣

特別注意有些銀行只配合首期或是只配合續期

-高保額折扣:

這個折扣是為了鼓勵你投保超過公司所設定的級距(例如保額50萬以上享有1%折扣,100萬以上享有2%折扣)

高保額折扣不一定能在試算表中看到,所以通常也很容易被忽略,最好能與接洽的業務確認或是自行查詢保險商品說明書。

-集體彙繳折扣:

通常只能與自動轉帳折扣二擇一,可以用團購的概念來理解較容易懂

這裡的團體在條款上限定為「集合同一團體內所屬員工或成員及其家屬 5 人(含)以上,經契約當事人同意,採用同一收費地址或同一金融機構或同一繳費管道之個人壽險保件,得成立彙繳團體,享有較低費率。」

 

二、年繳保費:

年繳保費並不難找,通常我們只需要找到折扣後的年繳保費即可,但是仍然可能會有各種類似字眼擾亂你(傷眼睛啊~)

圖二.png

-折扣前年繳保費:在沒有任何折扣條件下的年繳保費

-首期折扣後年繳保費:第1年要繳的保費

(折扣前年繳保費 首期折扣)

-續期折扣後年繳保費:第2年後,每年要繳的保費

(折扣前年繳保費 續期折扣)

-累計已繳保費:通常會逐年條列,通常很容易理解,在此不贅述。

(折扣後年繳保費 x 已繳費年期)

-總繳保費:繳費期間的保費加總

(折扣後年繳保費 x 總繳費年期)

 

有了折扣和年繳保費後,可以簡單用下列公式驗證:

折扣後年繳保費 = 折扣前年繳保費 * (1-折扣%)

 

三、領回金額:

每張保單的領回金額可能會用不同的字眼呈現,但是你只需要找到那個唯一的數字即可。一般來說,儲蓄險的試算表為了方便閱讀,通常會將年度末可領回金額放在表格最右邊,標題以粗體或紅字等顯眼的方式標註,因此並不難找到。

圖三.png

A)跟(B)各代表什麼意思?

A)年度末解約金:代表預定利率2%的情況下當年度能拿回的解約金,也就是說「最差最差的情況下,解約所能領回的金額」,就在這裡了。

B)次年度初預估累計增加之解約金:B)上面所寫的「購買增額繳清保險金額」是因為當初設定「增額回饋分享金」的領取方式,設定為「購買增額繳清保險金額」,以這樣的方式,通常能讓宣告利率額外獲得的價值最大化,所以(B)代表的意思是「宣告利率所額外獲得的解約金」這當然會隨著保險公司的宣告利率而波動,利率變動型的儲蓄險為一的不確定性來自於這裡。

 

了解了以上資訊後,就可以使用IRR計算機來計算IRR囉!

IRR怎麼算?

IRR計算機使用教學

 

四、其他特別注意事項:

雖然從以上三個數字就能快速從試算表萃取出你真正想獲得的資訊,然而以上都是以年繳作為基礎來試算,當你碰上了以下三種非年繳的繳別,必須特別注意有時候推銷話術上會刻意忽略的重要事實:

半年繳費率 = 年繳費率 x 0.52

 →比年繳多付了 (0.52x2-1) x 100% = 4%

季繳費率 = 年繳費率x0.262

 →比年繳多付了 (0.262x4-1) x 100% = 4.8%

月繳費率 = 年繳費率x0.088

 →比年繳多付了 (0.088x12-1) x 100% = 5.6%

乍看之下似乎不多,但別忘了你的保單報酬率可能只有2~3%,只是換個繳費別因此導致你領回本金的時間延後(報酬率下降),分期繳費的代價真的不容小覷啊!

 

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