儲蓄險的問題 一次解決

當已經許久不將短年期儲蓄做為主打商品的國泰人壽，在今年首度推出第一張宣告利率4.0%的美元躉繳保單時，就正式引燃了戰火，各保險業者在調升美元保單宣告利率的部分，都開始陸續有了積極的動作。

美元保單又再次成為詢問度最高的儲蓄型商品，TRIPLE-I這次一樣用一個文章的篇幅一次跟你說清楚講明白，以下將針對兩大重點來闡述：

1. 宣告利率

2. 匯率風險

宣告利率

相信坊間很多文章會告訴你，宣告利率的保單不能只看「宣告利率」，還要看「解約費用率」和「附加費用率」。但是說白了，你真的會去逐一查詢費用率嗎？

知道越多的專有名詞固然不是壞事，但若因為如此而顧此失彼，最終反而越看越模糊，那就本末倒置了！

因此，直接用簡單的兩個步驟告訴你：

1. 用歷年保費和解約金算出各別的IRR後來排序

2. 從排序前幾名的商品中，針對過往的宣告利率變動情形評估績效

一般台幣保單利率約在2~3%左右，相較之下美元保單利率平均約在3%以上，甚至有些利率變動型保單的宣告利率能達到3.5~4%。

匯率風險

了解匯率風險之前，你可以先想看看，全世界上百種外幣中，為何只選了特別幾種外幣來設計外幣保單呢？答案很簡單，因為流通性。具有良好流通性的外幣越多人使用，幣值也相對更穩定。

一般以外幣作為投資標的客戶會同時考量「穩定性」與「增值性」，然而，在購買外幣保單的時候，幣值的「穩定性」絕對是你的優先考量。當然，未來若有某種外幣的需求，也絕對會是你在選擇幣別的考量之一。

匯率風險主要分為兩個部份：

1. 將台幣換成美金(繳保費前)

若你手邊剛好有一筆美金，或是你只是一次性的換匯，自然沒有為了繳保費而必須要換匯的壓力，但是當你有好幾筆保費要繳納且必須邊存款邊換匯時，換匯的時間點就非常重要。

2. 將美金換回台幣(解約後)

解約保單的時間點，往往都是我們正好需要用到錢的時候，若你手邊只有美元資產，則必須承受在短期內換回台幣的壓力，若此時剛好匯價也正處於低點，那你可能就得不償失了。外幣保單只能是資產配置的其中一部份，除非未來真的有需求，否則絕對不建議將所有資產全部壓在同種幣別上。

你偷懶不處理的匯率風險，就是別人多賺的報酬

近年來美元兌台幣匯率約介於29~33元不等，現在銀行提供的線上換匯服務相當便利，既然選擇了外幣保單，每天在空閒時間花個30秒關注一下匯價也是應該做的基本功課。

在匯價低的時候提前準備，不要將換匯壓力累積到繳保費那天。

在匯價高的時候提前準備，不要將換匯壓力累積到必須用錢那天。

保持資金運用的彈性，才能真正在風險中為你有效地累積資產。

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