儲蓄險的問題 一次解決

據內政部資料統計，台灣人在107年第一胎的生母年齡大約為32歲，生父約為34歲。新手爸媽在初期因為還不習慣花費增加，所以通常會來不及支應，在資金未充分準備的情況下，常會遇到的問題如下：

1. 面對不同的選擇，以價格為優先考量，例如：公立與私立學校間的抉擇。

2. 無法支應突如其來的額外開銷，因而壓縮其他開銷或放棄，例如：補習費、才藝費等。

3. 為了小孩升學而降低自己的退休品質，例如：出國留學的費用。

在遇到問題的情況下，一般人最終會考慮就學貸款或是選擇較便宜的公立學校、補習、才藝班來就讀。簡單來說，就是在降低自己的生活品質與降低孩子的教育品質間做抉擇。

但是要如何避免這樣的情況發生呢？

很簡單，就是提早準備。

對大多數人來說，其實可以將準備期間簡化成以下兩個期間：

A. 生小孩前的累積期 (20~30歲)

未來有結婚生子打算，會有一些短期的開銷，只想著能存多少算多少，對長遠的規劃較沒想法。

B. 生小孩後的邊存邊花期 (30~55歲)

左手進右手出，必須同時準備龐大的生活開銷、貸款和退休金。

參考內政部統計資料的生母首胎平均年齡後，將兩段期間以30歲作為分界點為較保守的預估，對於這兩段期間，我們也同時用收入三分法來看看差異在哪：

從上圖中可以發現，累積期來自生活開銷的壓力較低，因此可以投入更多的比例在投資理財上，但是也由於這段期間的薪資水平較低，甚至收入不穩定，因此必須先以「能夠先養成良好的儲蓄習慣」為主要目標，可以優先選擇定期定額型的投資工具，例如：基金、儲蓄險等。

為了選擇理財工具而猶疑不定所產生的”再想想看好了”這種心理，會讓進度一再拖延。事實上，累積期間的壓力較小，犯錯的成本也較低，習慣去運用資金，多看多比較後才會更有心得，這些心得也是為了讓我們在日後不至於犯下更大的錯誤。因此，在累積期的理財習慣比理財工具加更重要唷！

小結：影響理財目標的兩大因素---錢與時間，在所能提存的金額還不高的情況下，累積期靠的主要就是有足夠的時間讓財富慢慢累積，目的是達到緩衝日後的花費，而這樣的花費也就是在邊存邊花期所必須面對的。

下一期：你真的準備好生小孩了嗎？