儲蓄險的問題 一次解決

對一般民眾來說，投保儲蓄險直覺上是一件再普通不過的事，甚至有很多人在學生時期就已經開始選擇購買額度較低的儲蓄險。但是也由於他的普遍和簡單，讓許多人一開始就忽略了購買儲蓄險和一般存錢的差異。

當我們選擇一種理財商品，就是選擇一種存錢的方式。

為了更加明白這點，以下我們先用幾個簡單的描述來形容儲蓄險：

1. 定期定額存入

2. 提前領回會有損失

綜合以上幾點，我們能看出儲蓄險最大的風險在於：短期流動性差

我們舉例說明儲蓄險流動性差的意思：

假設今天購買「DR1-遠雄人壽美滿富豪利率變動型增額終身壽險」

六年期（繳費繳六年）、年繳保費157,027元

我們將每年解約時的解約金及IRR（年化報酬率）匯整成一張圖表，如下：

您會發現第六年以前跟第六年以後解約金跟IRR都會呈現不一樣的增長。

第六年就是一個轉捩點，IRR會從負的變成正的，解約金會正式超過您所繳的本金，同時這意味著：提前解約保證虧本的意思，也就是說這筆資金，您必須放置在商品中6年以上，不可挪做其他用途，這就是我們所說的流動性風險。

相對來說，也就是因為承擔了一定程度的流動性風險，保險公司願意用更好的利率來回饋。對於存錢這件事情，通常會比我們所想像的還要被動許多，妥善利用儲蓄險強迫儲蓄的功能，能幫助我們在剛出社會時就養成一個定時定額存錢的良好習慣。

小結： 流動性風險是投保儲蓄險時，最容易被忽略的，投保前必須確實評估自己是否有能力承擔短期內(6年或更多，躉繳商品不在此限)，任何可能影響到存錢的風險。

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