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現在大多數儲蓄險DM上,都會出現這樣的字眼

宣告利率2.98%”

(想了解如何快速比較儲蓄險,可移至文章最下方)

相信有不少朋友親自驗證過這個數字,但無論用什麼條件計算,實際年化報酬率卻只有2%~2.3%左右,顯然宣告利率≠保單年化報酬率。

 

那麼問題來了:「宣告利率究竟是什麼?」

 

在了解這個問題以前,有一個非常基本的保費公式先告訴你:

總保費 = 純保費 + 危險保費 + 附加費用」

 

我們所在意的是以總保費為基礎計算出來的年化報酬率,而保險公司所提供的是以部分保費(純保費)為基礎所累積的報酬率。其中,「危險保費」代表的是實際負擔這張保單保障部分的保費;「附加費用」則是指保險公司承保這張保單所需負擔的人事及行政費用。

 

由這個公式很明顯可以知道計算基礎不同,結果當然也不相同

 

知道這個結果後,若你還想知道宣告利率所代表的意涵,以下我們正式將兩個常見的利率基礎介紹給你,他們分別是「預定利率」「宣告利率」

 

預定利率:

是指保戶所繳的部分保費,經由保險公司加以運用之後,預計可得到的投資報酬率,其利率為固定值,後續不會因保險公司投資多寡而有所改變。

簡單來說,就是「保險公司,保證會給你的利率,簽約時預定利率多少就是多少,並不會因為市場或保險公司經營狀況而改變,二三十年後都不會改變。」

 

宣告利率:

指保戶所繳的部分保費,經由保險公司加以運用後,所獲得的投資報酬率,通常還會扣除其他成本,其所得的利率會於每年或每月宣告一次。會隨著經濟環境而改動,並依據各保單的設計,依宣告利率與保價金計算,得出當年度的「回饋金」、「累積保價金」等等。

簡單來說,就是「保險公司會根據當期的營運狀況,來決定宣告利率的高低,有可能調高也有可能調低,基本值還是會比較接近當初保險公司於商品DM上所公告之宣告利率。」

 

★宣告利率商品注意事項:

宣告利率商品都還會有一個預定利率,而這個預定利率就是保障,即便宣告利率調降到最低最低也不能低於當初所保證的這個預定利率。

 

儲蓄險哪邊會寫宣告利率及預定利率:

  1. 保險公司商品DM(僅顯示宣告利率)
  2. 部分保險試算表最上方(兩個都會顯示)
  3. 保單條款(兩個都會顯示,上網搜尋及可找到目標商品保單條款)

 

從儲蓄險試算表看宣告利率及預定利率教學:

A:此張保單的宣告利率

B:假如每月宣告利率皆與試算表上宣告利率皆相同,當年度解約可獲得之金額

A:此張保單的預定利率(最低利率)

B:此張保單最差的情況下,當年度解約可領回的金額

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